O que é Previdência Privada e por que investir?

Previdência Privada é uma solução complementar à Previdência Social. Com ela, você economiza pequenos valores periodicamente e proporciona um futuro mais seguro e confortável para você e sua família. Apesar de ser um investimento facultativo, a Previdência Privada é, hoje, uma alternativa bastante procurada pelos brasileiros, com o objetivo de complementação de renda.

 

Por que fazer seu plano de previdência com a Zahl?

A Zahl Seguros distribui planos de previdência de diversas seguradoras, buscando sempre a melhor alternativa de acordo com o seu perfil e planejamento. Desta forma, você consegue ter acesso à diversos fundos de diversas gestoras, podendo comparar e escolher a melhor alternativa. Lembrando que todos os Planos de Previdência Privada são fiscalizados pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), órgão do Governo Federal, dando ao investidor maior segurança em um ambiente altamente regulamentado.

 

Vantagens

Não há cobranças de “come-cotas” nos fundos: Como não há retenção de IR na fonte (”come-cotas”), a performance do Plano é potencializada.

Facilidade na hora de investir: As contribuições podem ser mensais, esporádicas ou realizadas apenas no momento da contratação. Seja qual for a periodicidade, os pagamentos podem ser feitos via débito em conta ou boleto bancário. Além disso, é possível alterar o valor que está sendo investido, fazer aportes extras, suspender as contribuições mensais, e até resgatar o valor acumulado.

Flexível na alocação de investimentos: É possível investir em diversos perfis de fundos, como Renda Fixa, Multimercado e Fundo Dinâmico (alocação dinâmica de ativos). Além disso, você poderá trocar o Fundo de Investimento escolhido, a qualquer momento, ou até mesmo mudar o seu plano de seguradora, através de portabilidade

 

Planejamento Sucessório

Os investimentos em Planos de Previdência podem ser utilizados no planejamento da sucessão familiar, já que não há obrigatoriedade de participação em inventário.

Flexibilidade Sucessória: Indicação de beneficiários é livre, assim como o percentual da reserva que cabe a cada um, desde que respeitada a herança legítima.

Liquidez Facilitada: Para otimizar o tempo, o saldo do investimento é pago diretamente aos beneficiários indicados, podendo variar entre 15 e 30 dias úteis, após a entrega da documentação.

Nos termos da legislação em vigor, a indicação de beneficiários e a proporção da reserva a ser disponibilizada a cada um são direitos de livre indicação do participante, tanto para o PGBL, quanto para o VGBL. Entretanto, a indicação é passível de contestação futura, por terceiros. A obrigação do pagamento da reserva aos beneficiários do plano existe, caso ocorra o falecimento do participante, durante o período de diferimento. Se hover falecimento do participante, durante o pagamento de benefício, devem ser cumpridas as regras de reversão da renda, que constam no regulamento do plano contratado.

 

Como escolher um plano de previdência


PASSO 1

Tipos de Modalidades

Escolha a modalidade que atende melhor às suas necessidades.

PGBL

Indicado para:Ideal para quem declara o IR pelo modelo completo, e contribui para o INSS. Permite o benefício fiscal na Declaração de Imposto de Renda, durante o período de acumulação.

Na declaração de Imposto de Renda:Os valores investidos no plano podem abater até o limite de 12% da base de cálculo, na Declaração Anual de IR1

Resgate / pagamento do benefício:O Imposto de Renda incide sobre o valor total resgatado.

VGBL

Indicado para:Ideal para quem é isento ou declara o IR pelo modelo simplificado. Também é indicado para quem deseja aplicar mais de 12% da sua Renda Bruta em Previdência Privada, ou apenas diversificar investimentos.

Na declaração de Imposto de Renda:Os valores investidos no plano não são dedutíveis do Imposto de Renda

Resgate / pagamento do benefício:O Imposto de Renda incide apenas sobre os rendimentos. As contribuições realizadas não são tributadas.

Veja, no exemplo abaixo, a vantagem da redução do Imposto de Renda devido, considerando apenas as suas contribuições do Plano de Previdência Privada (PGBL).

Sem PGBL Com PGBL
Renda bruta anual R$ 100.000,00 R$ 100.000,00
Contribuições do Plano de Previdência Privada
(12% da renda bruta tributável)
R$12.000,00
Base de cálculo R$ 100.000,00 R$ 88.000,00
Alíquota* 27,5% 27,5%
Imposto a pagar sem deduções R$ 27.500,00 R$ 24.200,00
Parcela a deduzir R$ 9.486,91 R$ 9.486,91
IR total a pagar no ano R$ 18.013,09 R$ 14.713,09
Economia de IR (diferença entre ter ou não o PGBL) R$ 3.300,00

Atenção: Tabela Progressiva para o cálculo anual do IR de Pessoa Física, exercício de 2013, ano-calendário 2012, segundo a lei 9.532, de 10/12/1997. É importante destacar que a base de cálculo não reflete outras possíveis deduções fiscais.


PASSO 2

Tipos de Tributação

No momento da contratação do plano, você poderá optar entre dois diferentes tipos de regime tributário:

TABELA PROGRESSIVA DO IR DE PESSOA FÍSICA

Tributação de Imposto de Renda no momento do resgate:
No momento do resgate, a tributação ocorre na fonte, à alíquota de 15%, com posterior ajuste na Declaração Anual do Imposto de Renda.

Tributação de IR no momento do recebimento da aposentadoria:
Conforme Tabela Progressiva vigente do Imposto de Renda.

Perfil:
Ideal para quem tem objetivos de curto ou médio prazo.

TABELA PROGRESSIVA ANUAL

Para fins de ajuste, são aplicadas as alíquotas previstas na Tabela do Imposto de Renda (a mesma utilizada para tributação de rendimentos de pessoa física), que variam em função do valor recebido, a título de resgate.

REGIME TRIBUTÁRIO DA TABELA PROGRESSIVA ANUAL

Base de cálculo Alíquota Parcela a deduzir
Até R$ 20.529,36
De R$ 20.529,37 até R$ 30.766,92 7,5% R$ 1.539,70
De R$ 30.766,93 até R$ 41.023,08 15% R$ 3.847,22
De R$ 41.023,09 até R$51.259,08 22,5% R$ 6.923,95
Acima de R$ 51.259,08 27,5% R$ 9.486,91

Referência do I.R. de Pessoa Física, exercício de 2014, ano-base 2013.

TABELA REGRESSIVA DO IR DE PESSOA FÍSICA (LEI Nº 11.053/04)

Tributação de Imposto de Renda no momento do resgate:
Alíquota inicial de 35%, nos primeiros 2 anos, podendo chegar até 10%, após 10 anos de permanência no plano.

Tributação de IR no momento do recebimento da aposentadoria:
As alíquotas são decrescentes em função do tempo de permanência de cada contribuição no plano.

Perfil:
Ideal para quem tem objetivos de longo prazo.

REGIME TRIBUTÁRIO DA TABELA REGRESSIVA

Os valores resgatados e os benefícios recebidos serão tributados na fonte, de acordo com a Tabela Regressiva, em função do tempo de permanência de cada contribuição no plano:

Veja a tabela de prazos X alíquotas sobre o valor do resgate:

Prazo de acumulação / recebimento de renda Alíquota sobre o valor de resgate / renda
Até 2 anos 35%
2 a 4 anos 30%
4 a 6 anos 25%
6 a 8 anos 20%
8 a 10 anos 15%
Acima de 10 anos 10%

PASSO 3

Tipos de Plano

 

RENDA FIXA

CDI e taxa de juros Selic

Ideal para quem está próximo do resgate ou do recebimento da renda, por buscar a preservação de capital.

Perfil:
Indicado para quem tem baixa tolerância ao risco.

 

RENDA FIXA

Inflação

Fundos que aplicam em títulos indexados à inflação. A rentabilidade é composta pela variação do índice de preços (IPCA), e por uma taxa de juros prefixada (cupom), que incide sobre o valor do título, corrigido pelo IPCA.

Perfil:
Indicado para quem tem moderada tolerância ao risco. Apesar de ser considerado mais conservador por ser um fundo de Renda Fixa, é um pouco mais arriscado do que um CDI, já que é atrelado à inflação.

 

RENDA FIXA

Fundos Multimercado

Fundos que investem, no máximo, 49% de seus recursos em Renda Variável. Como a porcentagem investida em ações varia de fundo para fundo, é possível encontrar produtos que atendam aos diferentes perfis de intestimento.

Perfil:
Ideal para quem tolera correr risco, com o objetivo de alcançar melhores retornos a médio ou longo prazos. Não é indicado para quem está próximo de resgatar o plano ou usufruir de renda mensal.

 

RENDA FIXA

Fundo Dinâmico

Fundos Multimercado com alocação dinâmica, que são mais agressivos no início, e se tornam mais conservadores ao longo do tempo. Os Fundos Dinâmicos investem em Renda Fixa de curto e longo prazo, inflação e Renda Variável, e permitem ao cliente escolher quando quer utilizar seus recursos.

Perfil:
Para quem busca uma alocação dinâmica, sem ter que se preocupar em mudar o perfil de investimento durante o período de acumulação do plano.


Previdência Privada na Zahl

Antes de contratar um plano de Previdência Privada, é importante analisar os 3 fatores que mais influenciam na rentabilidade final:

 

1-  Taxa de Carregamento

Taxa administrativa de operação, referente às despesas do plano. Poderá haver cobrança de um determinado percentual sobre o valor dos depósitos, a título de carregamento, de acordo com o critério estabelecido no regulamento do plano. Se houver cobrança de taxa de carregamento, esta poderá ser efetuada no momento da realização do depósito e/ou na retirada dos recursos. Se for cobrada no momento da retirada dos recursos, a taxa incidirá exclusivamente sobre o valor dos depósitos contido nesses recursos, ou seja, não incidirá sobre os rendimentos financeiros. Dos mais de 80 planos distribuídos pela Zahl, nenhum cobra taxa de carregamento na entrada. Ou seja, todo o dinheiro investido entra integralmente no plano. Além de zero taxa de carregamento na entrada, você encontra produtos com isenção de taxas de saída, após determinado saldo acumulado ou tempo de plano. Investindo de maneira planejada, você pode ser isento da taxa de carregamento.

 

2 – Rentabilidade

É o retorno do fundo descontado da taxa de administração. As rentabilidades dos Fundos de Previdência não são líquidas da taxa de carregamento ou de Imposto de Renda, e variam de acordo com o perfil de investimento, não sendo garantidas.

3 – Taxa de Administração

Taxa anual cobrada sobre o capital total, incluindo os rendimentos, para custear as despesas com o gerenciamento de fundos, a comercialização e a operação dos planos.

 

A importância de comparar

Veja como a diferença desses fatores pode impactar a sua reserva final, no longo prazo. Comparativo considerando contribuições mensais de R$ 500,00, durante 35 anos*.

Plano A

Taxa de carregamento de entrada: 2%
Taxa de administração a.a: 3%
Rentabilidade anual: 6%

Reserva final acumulada:
R$ 355.560,73

Plano B

Taxa de carregamento de entrada: 0%
Taxa de administração a.a: 1%
Rentabilidade anual: 7%

Reserva final acumulada:
R$ 682.019,92

 

*Os planos do comparativo acima são hipotéticos, não havendo referência a qualquer plano específico, já que não é possível prever rentabilidade futura.

 

Pense em fazer a portabilidade

Como a Previdência Privada é um investimento de longo prazo, é importante estar seguro de onde e como aplicar seu dinheiro. Investindo em Previdência Privada, você tem a tranquilidade de poder alterar sua estratégia de investimento, a qualquer momento, se achar necessário. É o que chamamos de portabilidade, ou migração entre planos, garantida pela lei complementar nº 109, de 29/05/2001, que permite que você migre seus recursos de instituição.

Graças a essa flexibilidade, é possível transferir uma parte ou todo o recurso investido, de um Plano de Previdência Privada de Renda Fixa para um Plano de Renda Variável, por exemplo, sem a realização de resgates ou pagamento de Imposto de Renda. É importante destacar que a migração só é possível entre produtos de mesmo tipo e tributação. Ou seja, de PGBL para PGBL, e de VGBL para VGBL.

Se você já tiver contratado um Plano de Previdência Privada pelo seu banco, faça uma comparação com os principais do mercado e escolha a melhor opção para você. A Zahl oferece opções de planos sem taxa de carregamento de entrada, o que faz toda a diferença no longo prazo, além de taxas altamente competitivas e rentabilidade acima da média.

Após o comparativo do seu plano atual com os distribuídos pela Zahl, você poderá fazer a portabilidade sem burocracia, e escolher o melhor para a sua família. A Zahl cuidará de todo o processo para você. A portabilidade será feita mediante a assinatura do contrato de portabilidade e de abertura de conta.

Por isso, pesquise bem antes de investir, e, se você já tiver um Plano de Previdência Privada, faça um comparativo do seu plano atual com os distribuídos pela Zahl Seguros e Previdência. Você vai se surpreender com o resultado.

Já possui previdência e tem interesse em fazer um comparativo ou queres dar início à um plano?

Entre em contato conosco.